みんなの銀行でお金を借りる方法｜審査から借入まで手順を解説

スマホだけでお金を借りたい。そう思ったとき、「みんなの銀行」のローンは有力な選択肢のひとつです。カードも郵送物もなく、アプリ内で申込から借入・返済まで完結できる点が特徴的なサービスです。

この記事では、みんなの銀行でお金を借りるための申込条件・審査の流れ・実際に借入できるまでの日数・返済方法まで、順を追って解説します。「審査に通るか不安」「口座を持っていないけど大丈夫か」という疑問も含めて、まとめています。

みんなの銀行でお金を借りるとはどういうサービスか？
みんなの銀行でお金を借りるための申込条件とは？
みんなの銀行の金利・借入限度額はどのくらいか？
申込から借入まで何日かかるのか？
みんなの銀行でお金を借りる手順とは？
審査に通りやすい人・通りにくい人の違いとは？
みんなの銀行Loanのメリットとは？
みんなの銀行Loanのデメリット・注意点とは？
消費者金融との違いとはどこか？
返済方法の選び方とは？
審査に落ちた場合の対処法とは？
カバー機能とローンの使い分けとは？
よくある質問（FAQ）
まとめ
1. 参考文献

みんなの銀行でお金を借りるとはどういうサービスか？

みんなの銀行のローンがどういう仕組みなのか、まずここから整理しておきましょう。

みんなの銀行Loanの基本概要とは？

みんなの銀行は、2021年にサービスを開始したデジタル専業の銀行です。口座開設から各種取引まで、すべてスマートフォンアプリで完結できる設計になっています。

そのローンサービス「Loan」は2022年7月に提供を開始しました。申込・借入・返済の全工程をアプリ内で操作でき、ローンカードや書類の郵送は一切ありません。金利は年1.5%〜14.5%（固定金利）、利用限度額は最大1,000万円です。

カードレスで借りられる仕組みとは？

みんなの銀行Loanは、物理的なカードを一切発行しないカードレス型のローンです。借入も返済も、アプリ画面上のドラッグ＆ドロップ操作で完結します。

現金が必要な場合は、全国に26,000台以上あるセブン銀行ATMから出金できます。ATM操作もスマートフォンのQRコードを使うためカードは不要です。

ふくおかフィナンシャルグループとの関係とは？

みんなの銀行は、福岡銀行・熊本銀行・十八親和銀行などを傘下に持つふくおかフィナンシャルグループの一員です。地域金融グループの基盤を持ちながら、デジタル特化型の銀行として展開しています。

審査の保証会社は「エム・ユー信用保証株式会社」が担当しています。これはアコムの連結子会社であり、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の保証も手がける会社です。銀行としての信頼性と豊富な審査ノウハウを兼ね備えた体制が組まれています。

みんなの銀行でお金を借りるための申込条件とは？

申込前に確認しておきたい条件を整理します。条件を満たしていないと、そもそも審査を受けることができません。

年齢と収入の条件とは？

申込できるのは20歳以上69歳以下で、かつ収入のある方です。収入とは、毎月継続的に得られるものを指します。給与・事業所得・年金などが該当し、収入がまったくない場合は申込対象外です。

なお、19歳以下の方はみんなの銀行Loanに申込できません。18歳・19歳でも対応している消費者金融とは異なる点として、事前に確認しておきましょう。

アルバイト・パート・年金受給者でも借りられる理由とは？

みんなの銀行Loanは、雇用形態を申込条件としていません。正社員だけでなく、アルバイト・パート・派遣社員・契約社員・自営業・年金受給者も対象です。

ただし、審査では「安定して返済を続けられるか」が重視されます。アルバイトであっても、毎月継続した収入が確認できれば審査対象になります。「収入が少ない＝必ず落ちる」ではなく、収入の継続性が重要な判断基準です。

口座を持っていない場合に必要な準備とは？

みんなの銀行Loanを利用するには、みんなの銀行の普通預金口座が必須です。口座を持っていない場合は、まずアプリをダウンロードして口座開設を済ませる必要があります。

口座開設もアプリで完結でき、最短翌営業日には開設が完了します。ただし口座開設から審査・借入まで一連の時間が必要になるため、口座なしの状態から借入できるまでには数日以上かかる点を想定しておきましょう。

みんなの銀行の金利・借入限度額はどのくらいか？

金利と限度額は、借入コストを計算する上で最初に把握しておきたい数値です。

適用金利の範囲と決まり方とは？

みんなの銀行Loanの金利は年1.5%〜14.5%の固定金利です。この範囲の中で、審査の結果によって個別に適用金利が決まります。

金利が低く設定されるほど利息負担は軽くなりますが、どの金利が適用されるかは審査結果によります。申込前に金利を確定させることはできないため、借入後の返済シミュレーションは複数の金利で試算しておくことをおすすめします。

最大1,000万円を借りるための条件とは？

利用限度額は10万円〜1,000万円の範囲で設定され、10万円単位で決まります。どの金額が適用されるかは審査次第です。

銀行カードローンは総量規制（年収の3分の1を超える貸付の制限）の対象外ですが、みんなの銀行を含む多くの銀行は自主規制として年収に対する借入上限を設けています。年収に対して借入が多い状態では、限度額が低く設定されたり審査に影響したりする可能性があります。

50万円超の借入で必要な書類とは？

利用限度額が50万円を超える場合は、収入証明書類のアップロードが必要です。対象となる書類は以下のとおりです。

書類の種類	備考
源泉徴収票	直近のもの
給与明細書	直近2〜3ヶ月分
確定申告書	自営業・フリーランスの場合
年金証書	年金受給者の場合

書類は最新のものでなければ認められません。50万円以内の借入を希望する場合は、収入証明書の提出を省略できます。

申込から借入まで何日かかるのか？

「すぐ借りられる」と思って申込んだのに、想定より時間がかかった、という声は少なくありません。工程ごとに日数の目安を確認しておきましょう。

一次審査の結果が出るまでの目安とは？

一次審査は、年収など必要事項を入力した後に行われる仮審査です。最短2分で結果が出るケースもあります。

ただし、申込の混雑状況によっては数時間〜数日かかる場合もあります。一次審査の通過は、あくまで「借入できる可能性がある」という段階です。最終審査が別途あるため、一次通過＝確定ではない点を覚えておきましょう。

最終審査で注意すべきメールとは？

一次審査を通過すると、仮の借入条件（金利・限度額）がアプリまたはメールで通知されます。この段階で最終審査への進む操作が必要です。

このメールを見逃すと審査が自動的にストップします。受信ボックスだけでなく、迷惑メールフォルダも確認する習慣をつけましょう。最終審査の結果は最短当日に通知されますが、最大で1週間程度かかるケースもあります。

実際に借入できるまでの工程と日数の目安とは？

申込から借入完了までの大まかな流れは以下のとおりです。

工程	目安
口座開設（口座なしの場合）	最短翌営業日
ローン申込・一次審査	最短数分〜数日
最終審査	最短当日〜最大1週間
借入操作（アプリ）	最終審査通過後すぐ

土日・祝日は審査が実施されません。申込は可能ですが、審査が進むのは翌平日以降です。週末にかかると、借入まで1週間前後かかることもあります。急いでいる場合は、平日の早い時間帯に申込むことが重要です。

みんなの銀行でお金を借りる手順とは？

実際に借りるまでの操作を、口座開設から順番に確認しましょう。

口座開設からアプリ設定の流れとは？

まず、App StoreまたはGoogle Playからみんなの銀行アプリをダウンロードします。その後、本人確認書類をアップロードしながら必要事項を入力し、口座開設を完了させます。

本人確認書類として使用できるのは、運転免許証・マイナンバーカード・在留カードなどです。パスポートは2014年3月以降発行のもので、かつ所持人記入欄があるものに限られます。富士山の図柄があるものは対象外なので注意が必要です。

ローン申込画面の操作方法とは？

口座開設が完了したら、アプリ内の「Banking」画面にある「ローン」タブからローン申込に進みます。入力項目は勤め先情報と年収のみです。

申込内容に誤りがあると審査に影響します。特に、本人確認書類に記載されている住所とアプリ登録の住所が一致しているか、事前に確認しておきましょう。

借入操作（ドラッグ＆ドロップ）の具体的手順とは？

最終審査を通過すると、即時にローンの借入が可能になります。借入の操作方法は以下のとおりです。

アプリのBanking画面を開く
「ローン」から「普通預金（Wallet）」へ金額をドラッグ＆ドロップ
金額を確認して確定する

借入した資金は普通預金口座に入金されます。そのままアプリ内で電子決済に使うか、セブン銀行ATMで現金として出金することができます。

審査に通りやすい人・通りにくい人の違いとは？

審査基準は公表されていませんが、金融機関が共通して見ているポイントはある程度わかります。

審査で重視される返済能力の判断基準とは？

みんなの銀行Loanの審査では、「申込者が滞りなく返済し続けられるか」を総合的に判断します。収入の安定性・他社借入の件数と金額・信用情報の状態が主な確認対象です。

銀行は総量規制の対象外ですが、年収に対する借入額が大きいほど審査は慎重になります。金融庁の調査では、多くの銀行が年収の2分の1または3分の1を貸付上限の目安としています。

他社借入件数が審査に影響する理由とは？

他社からの借入が多い場合、すでに複数の返済を抱えている状態と見なされます。返済能力が十分でないと判断されやすく、審査が厳しくなる可能性があります。

短期間に複数のローンへ申込むことも審査に悪影響を与えます。申込履歴は信用情報機関に記録されるため、「お金に困っている」と判断されるリスクがあります。申込は1社に絞ることが基本です。

信用情報の傷が審査に与える影響とは？

過去に61日以上または3ヶ月以上の支払延滞があった場合、その情報は信用情報機関に5年間記録されます。この状態では、みんなの銀行に限らずほとんどの金融機関の審査が厳しくなります。

「他社で起こした延滞だからバレない」ということはありません。信用情報機関は金融機関間で情報を共有しているため、どこでの延滞も審査に影響します。

みんなの銀行Loanのメリットとは？

他のカードローンと比較したとき、みんなの銀行Loanならではの利点があります。

郵送物・在籍確認電話がない理由とは？

みんなの銀行Loanは、契約時のローンカード・契約書・取引明細のすべてを郵送しません。明細はアプリ内で確認できる仕様です。

また、職場への在籍確認電話も原則として行われません。「家族に知られたくない」「職場に連絡されたくない」という方にとっては、大きなメリットになります。

返済方法を自分で選べる仕組みとは？

返済は、アプリ上で任意のタイミングに行う「自由返済」と、毎月末に自動引き落とされる「自動返済」の2種類から選べます。

利息分は毎月末に普通預金口座から自動引き落とされます。元金については、自分のペースで返済できる柔軟な設計です。返済日と金額を事前に設定する自動化機能もあるため、「返済を忘れそう」という方は活用できます。

セブン銀行ATMでの出金ができる利便性とは？

みんなの銀行Loanで借入した資金は、全国26,000台以上のセブン銀行ATMから出金できます。スマートフォンのQRコードをかざすだけで操作できるため、カードを持ち歩く必要がありません。

ただし、出金には手数料がかかる場合があります。プレミアム会員（月額600円）になると無料回数が増えますが、手数料コストも含めて利用を検討しましょう。

みんなの銀行Loanのデメリット・注意点とは？

使いやすい反面、向いていない使い方もあります。申込前に確認しておきましょう。

今すぐ借りたい人に向かない理由とは？

みんなの銀行Loanは、即日融資に対応していません。一次審査が最短即日でも、最終審査を経て実際に借入できるまでには最短翌日以降かかります。

急ぎで資金が必要な場合は、最短数十分で融資可能な消費者金融（プロミス・アイフルなど）の方が現実的です。金利は高くなりますが、短期間で完済できる状況であれば選択肢に入ります。

土日に審査が動かないことの影響とは？

みんなの銀行は、土日・祝日に審査を実施しません。土曜日に申込んだ場合、審査が始まるのは翌月曜日以降です。

週明けから審査が進むと仮定しても、最終審査まで含めると借入できるのは火曜日以降になる可能性があります。週末を挟む場合は、余裕を持ったスケジュールで申込みましょう。

無利息期間がない点で損をしないための考え方とは？

みんなの銀行Loanには、初回無利息サービスがありません。借入した翌日から利息が発生します。

消費者金融の一部（レイクなど）は30日〜180日の無利息期間を設けています。短期で返済できる場合は、無利息期間のある他サービスの方が有利になるケースがあります。長期間の借入を想定しているなら、低金利のみんなの銀行Loanが適しています。

消費者金融との違いとはどこか？

「みんなの銀行と消費者金融、どちらを選べばいいか」という疑問を持つ方は多いです。主な違いを整理します。

金利水準の違いとは？

種別	金利の目安
みんなの銀行Loan	年1.5%〜14.5%
大手消費者金融（例：プロミス）	年2.5%〜18.0%

銀行系カードローンは消費者金融より上限金利が低い傾向があります。長期間借りるほど金利差が利息額に反映されるため、返済期間が長くなりそうな場合は銀行系が有利です。

即日融資の可否の違いとは？

大手消費者金融は最短数十分での審査・即日融資に対応しています。一方、みんなの銀行Loanは最短でも翌日以降です。

「今日中にお金が必要」という状況では、消費者金融が現実的な選択肢になります。余裕があるなら、低金利の銀行系を選ぶ方がトータルのコストを抑えられます。

銀行系ローンを選ぶべき状況とは？

みんなの銀行Loanが向いているのは、以下のような状況です。

借入期間が長くなりそうで、金利を抑えたい
職場への在籍確認電話を避けたい
アプリで管理・返済をすべて完結させたい
急いではいないが、確実に低い金利で借りたい

逆に「今すぐ必要」「審査が不安」という場合は、消費者金融を先に検討した方が合理的です。

返済方法の選び方とは？

借りることと同じくらい大切なのが、返済の計画です。みんなの銀行Loanの返済の仕組みを把握しておきましょう。

自由返済と自動引き落としの違いとは？

みんなの銀行Loanの返済には2つの方法があります。

自由返済は、アプリ上で自分のタイミングに元金を返済する方法です。余裕があるときに多めに返せるため、返済期間を短縮しやすくなります。

自動引き落としは、毎月末に設定した金額が普通預金口座から自動で引き落とされる方法です。返済忘れを防ぎたい方に向いています。

利息のみ返済と元金返済の組み合わせ方とは？

毎月末に自動引き落とされるのは、前月1日〜末日までに発生した利息分のみです。元金は含まれません。

つまり、元金を返済しないと借入残高はいつまでも減りません。利息だけ払い続けるのではなく、定期的に元金返済の操作を行うことが、利息負担を減らす上で重要です。

返済を自動化して滞納を防ぐ設定方法とは？

アプリ内の「返済予約」機能を使うと、返済日と返済金額を事前に設定できます。毎月同じ金額を自動的に返済するよう設定しておけば、うっかり忘れるリスクを下げられます。

残高が不足していると自動返済が失敗する場合があります。返済予定日の前日までに、普通預金口座に必要な残高を確保しておきましょう。

審査に落ちた場合の対処法とは？

みんなの銀行Loanの審査に落ちても、次の手は複数あります。あわてて別のローンに次々と申込むことだけは避けましょう。

落ちた可能性が高い原因の確認方法とは？

審査落ちの理由は開示されません。ただし、自分の状況を振り返ることである程度は推測できます。

確認すべきポイントは主に3つです。まず、他社からの借入件数・残高が多くないか。次に、過去に延滞などの信用情報の傷がないか。そして、申込時に入力した情報と本人確認書類に不一致がなかったかを確認しましょう。

再申込まで6ヶ月待つ理由とは？

信用情報機関には、ローンへの申込履歴が6ヶ月間記録されます。この期間内に再申込すると、「短期間で複数回申込んでいる」と判断されるリスクがあります。

待機期間中に他社からの借入を減らしたり、収入を安定させたりすることで、再申込時の審査通過率を上げられます。焦らず状況を整えてから再挑戦する方が合理的です。

審査通過率を上げるために今できることとは？

審査に向けて取り組めることは複数あります。

他社ローンやキャッシングの残高を減らしておく
新規のクレジットカード申込を控える
収入証明書（源泉徴収票など）を最新のものに準備する
申込情報（住所・勤め先など）を正確に記載する

申込内容の虚偽記載は審査落ちだけでなく、今後の借入にも深刻な影響を与えます。正確な情報を記載することが前提です。

カバー機能とローンの使い分けとは？

みんなの銀行には「ローン」のほかに「カバー」という機能もあります。両者は用途が異なるため、状況に合った方を選びましょう。

カバーとは何か？ローンとの違いとは？

カバーは、口座残高が不足したときに最大5万円まで自動的に立て替えてくれる機能です。利息は発生せず、無利息で利用できます。

一方、ローンは10万円〜1,000万円の借入を自分のタイミングで行うサービスです。まとまった資金が必要な場合や、計画的に借入・返済を管理したい場合はローンが向いています。

プレミアム会員でないと使えない機能とは？

カバーはプレミアム会員限定の機能です。プレミアム会員は6ヶ月の無料期間終了後、月額600円の利用料がかかります。

プレミアム会員になると、ATM無料出金回数の増加・カバー機能の利用・その他サービスが使えるようになります。月額コストと利用頻度のバランスを見て判断しましょう。

カバーが役立つ具体的な場面とは？

カバーが特に便利なのは、給料日前など一時的に口座残高が不足したときです。振込や決済が失敗するのを防ぐために、自動で最大5万円を補填してくれます。

翌月の給料が入れば返済できる見込みがある、短期的な資金不足であればカバーの方が向いています。数十万円規模の資金が必要な場合はローンが適切です。

よくある質問（FAQ）

みんなの銀行の審査は厳しいのか？

銀行系カードローンのため、消費者金融と比べると審査は厳しめです。審査では警察庁データベースの照会も行われるため、審査時間が長くなる傾向があります。「審査が甘い」とは言えませんが、アルバイト・パートでも申込できるなど対象は広く設定されています。

口座開設と同時にローンを申し込めるのか？

口座開設とローン申込は別の手続きです。まず口座開設を完了させてから、ローン申込に進む流れになります。口座開設が最短翌営業日に完了するため、そこからローン申込を開始できます。

借入金はいつ口座に反映されるのか？

最終審査通過後、アプリ上で借入操作を行うと即時に普通預金口座に入金されます。入金後はセブン銀行ATMで出金するか、アプリ内決済に利用できます。

返済日を自分で決められるのか？

元金の返済は、アプリから任意のタイミングで行えます。ただし、毎月発生した利息分は翌月末に普通預金口座から自動引き落とされます。元金と利息の仕組みを理解した上で、返済計画を立てましょう。

アルバイトでも審査に通れるのか？

申込条件はアルバイト・パートも対象に含まれています。ただし、審査では「安定した収入が継続しているか」が見られます。収入額だけでなく、収入の継続性や他社借入の状況も審査に影響します。「アルバイトだから絶対に無理」ではなく、総合的な判断になります。

まとめ

みんなの銀行Loanは、金利の低さとアプリ完結の手軽さが特徴です。ただし、「今日中にお金が必要」という状況には対応できない点を把握しておくことが大切です。即日融資を求めるなら消費者金融、時間に余裕があり低金利で借りたいならみんなの銀行、という使い分けが現実的な判断基準になります。

また、審査に通るためには信用情報の状態と他社借入の整理が重要です。審査に落ちた場合でも、6ヶ月の期間を空けて状況を整えてから再挑戦することで通過率は上がります。借りた後の返済計画も、利息だけ払い続けるのではなく元金を計画的に減らすことを意識しましょう。返済の自動化機能を活用すれば、滞納リスクを下げながら計画的に完済を目指せます。