自宅を担保にお金を借りる方法は、大きく分けて3つあります。不動産担保ローン、リバースモーゲージ、そしてリースバックです。どれも仕組みが違います。向いている人も違います。
家を担保にお金を借りると、無担保のカードローンより低い金利で大きな金額を用意できます。その一方で、返済できなければ家を失うリスクがあります。この記事では、家を担保にお金を借りる仕組みから、いくら借りられるかの計算方法、審査のポイント、家族に迷惑をかけないための注意点まで順番に解説します。
家を担保にお金を借りるとは？仕組みをわかりやすく解説
まずは基本の仕組みから確認しましょう。担保という言葉は知っていても、実際に家に何が起きるのかは意外と知られていません。抵当権の意味、無担保ローンとの違い、担保にできる家の条件を順に見ていきます。
抵当権・根抵当権とは？担保に入れると何が起きるのか
家を担保にお金を借りると、金融機関はその家に「抵当権」を設定します。抵当権とは、返済が滞ったときに家を売却して貸したお金を回収できる権利です。法務局の登記簿に記録されます。
ここで大事なことがあります。担保に入れても、家の所有権はあなたのままです。住み続けられますし、賃貸に出せる場合もあります。生活は今までどおり続きます。変わるのは「返せなくなったら家が売られる可能性がある」という1点だけです。
事業資金などで繰り返し借りる場合は「根抵当権」が使われることもあります。こちらは限度額の枠内で何度でも借りたり返したりできる仕組みです。個人の一時的な資金調達では、通常の抵当権が一般的です。
無担保ローンと何が違う？金利・限度額・期間の差
カードローンなどの無担保ローンとの違いは、条件面に表れます。担保があるぶん金融機関の貸し倒れリスクが下がるからです。その結果、金利・限度額・期間のすべてで有利になります。
| 項目 | 家を担保にするローン | 無担保ローン（カードローン等） |
|---|---|---|
| 金利の目安 | 年1%台〜10%程度 | 年3%〜18%程度 |
| 借入限度額 | 数百万円〜数億円 | 数十万円〜800万円程度 |
| 返済期間 | 最長20〜35年 | 最長5〜10年程度 |
| 融資までの日数 | 1週間〜1か月程度 | 即日〜数日 |
表を見ると分かるとおり、低金利・高額・長期が担保ローンの強みです。ただし融資までの時間は長くかかります。抵当権の登記や不動産の評価が必要だからです。今日明日にお金が必要な場面には向きません。
担保にできる「家」の条件とは？（持ち家・共有名義・家族名義）
担保にできるのは、原則として申込者本人が所有する不動産です。一戸建て、マンション、土地のいずれも対象になります。持ち家であることが出発点です。
では共有名義や家族名義の場合はどうでしょうか。夫婦共有名義の家なら、共有者全員の同意と担保提供があれば利用できるのが一般的です。親名義の家でも、親が「物上保証人」として担保を提供すれば借りられる金融機関があります。ただし名義人の同意なしに家を担保に入れることは絶対にできません。
築年数が古い家や再建築不可の物件は、評価が付かず断られることもあります。この可否は金融機関によって大きく違います。1社に断られても、他社なら通る場合があります。
家を担保にお金を借りる3つの方法
方法は主に3つです。使い道が広い不動産担保ローン、60歳以上向けのリバースモーゲージ、売却して住み続けるリースバック。それぞれの仕組みと向き不向きを整理します。
1.不動産担保ローン：使い道が広い定番の方法
不動産担保ローンは、家を担保に一括で融資を受け、毎月元本と利息を返済していく商品です。銀行やノンバンク（貸金業者）が扱っています。3つの中で最も一般的な方法です。
強みは使い道の広さです。教育費、医療費、リフォーム、複数ローンのおまとめ、事業資金まで幅広く使えます。年齢を問わず利用できる点も特徴です。働き盛りの40〜50代が大口の資金を用意したい場面に向いています。返済原資となる収入があることが前提です。
2.リバースモーゲージ：60歳以上が自宅に住みながら借りる方法
リバースモーゲージは、自宅を担保に借り入れ、生きている間は利息のみを支払う仕組みです。元本は契約者が亡くなった後、自宅を売却して一括返済します。主に60歳以上が対象です。
公的な商品として、住宅金融支援機構の「リ・バース60」があります。ただしリ・バース60は住宅ローンの一種です。使い道は住宅の建設・購入・リフォーム・住宅ローン借り換えなどに限定されます。生活費には使えません。生活費目的なら、銀行独自のリバースモーゲージを検討することになります。毎月の支払いを抑えたい年金生活者に向いた方法です。
3.リースバック：売却して住み続ける「借りない」選択肢
リースバックは、厳密には「借りる」方法ではありません。自宅を不動産会社などに売却し、その後は賃貸契約を結んで家賃を払いながら住み続ける仕組みです。所有権は買主に移ります。
借金ではないので、審査で収入を厳しく問われません。住宅ローンの残債が多くて担保余力がない人でも使える場合があります。一方で、売却価格は市場相場より安くなる傾向があります。家賃の支払いもずっと続きます。「家を残す必要がない」「借入審査に通らない」という人の選択肢と考えてください。
| 方法 | 所有権 | 対象年齢 | 使い道 | 毎月の支払い |
|---|---|---|---|---|
| 不動産担保ローン | 自分のまま | 制限ゆるやか | ほぼ自由 | 元本＋利息 |
| リバースモーゲージ | 自分のまま | 主に60歳以上 | 商品による | 利息のみ等 |
| リースバック | 買主に移転 | 制限なし | 自由（売却代金） | 家賃 |
いくら借りられる？借入可能額の目安と計算方法
一番知りたいのは「自分はいくら借りられるのか」ではないでしょうか。実は、計算式を知れば自分でも概算できます。式の意味と具体例、評価額の決まり方を順に見ていきます。
借入可能額の計算式（担保評価額×掛け目−住宅ローン残債）
借入可能額の目安は、次の式で計算できます。
借入可能額の目安 ＝ 担保評価額 × 掛け目（60〜80%） − 住宅ローン残債掛け目とは、金融機関が評価額に掛ける割合です。将来の価格下落や売却コストを見込んで、評価額の満額では貸しません。掛け目はおおむね60〜80%が相場です。
住宅ローンが残っている場合は、その残債を差し引きます。先に住宅ローンの金融機関が抵当権を持っているからです。残った枠が「担保余力」になります。この余力がそのまま、あなたが新たに借りられる金額の上限になります。
具体例でシミュレーション：評価額3,000万円の家の場合
言葉だけでは分かりにくいので、数字で見てみましょう。評価額3,000万円の家で、掛け目を70%とした場合です。
| 住宅ローン残債 | 計算式 | 借入可能額の目安 |
|---|---|---|
| 0円（完済済み） | 3,000万円×70%−0円 | 約2,100万円 |
| 1,000万円 | 3,000万円×70%−1,000万円 | 約1,100万円 |
| 2,000万円 | 3,000万円×70%−2,000万円 | 約100万円 |
| 2,500万円 | 3,000万円×70%−2,500万円 | 0円（借入困難） |
同じ家でも、残債しだいで結果はここまで変わります。残債が評価額の7割を超えていると、借入はかなり難しくなると考えてください。あくまで目安ですが、申し込む前の判断材料になります。
もう1点、注意があります。計算上の上限まで借りられるとは限りません。年収に対する返済負担率も審査されるからです。担保余力と返済能力、両方の低いほうが実際の上限になります。
担保評価はどう決まる？立地・築年数・流動性の影響
担保評価額は、売りたい価格ではありません。金融機関が「売ったら確実にいくらで売れるか」を見積もった金額です。だから相場より保守的になります。
評価で重視されるのは、まず立地です。駅からの距離や周辺環境が見られます。次に築年数です。木造の建物は年数が経つほど評価が下がります。そして流動性、つまり「売りやすさ」です。土地の評価は残りやすく、古い建物の評価はほぼゼロになることもあると覚えておきましょう。都市部の土地付き一戸建てや駅近マンションは評価が出やすい典型例です。
金利はどのくらい？銀行とノンバンクの違い
借入先は大きく銀行系とノンバンク系に分かれます。金利の水準も審査の姿勢も違います。2026年時点の目安と、金利タイプの選び方を確認しましょう。
銀行系の金利水準と特徴（2026年時点の目安）
銀行の不動産担保ローンは、低金利が魅力です。2026年7月時点では、下限が年1%台からの商品もあります。おおむね年1%台〜8%台の範囲が目安です。長期で借りるほど、この金利差は総返済額に大きく響きます。
ただし銀行は審査が厳しめです。年収や勤続年数などの属性をしっかり見ます。融資までの期間も1〜3週間程度かかるのが一般的です。時間に余裕があり、属性に自信がある人は、まず銀行から検討するのが合理的です。
ノンバンク系の金利水準と特徴
ノンバンクの金利は、おおむね年4%〜10%前後です。銀行より高めですが、審査の柔軟さで補っています。独自の基準で評価するため、銀行に断られた物件や属性でも通る可能性があります。
スピードも強みです。最短数日で融資まで進む会社もあります。住宅ローン返済中の物件、家族名義の物件、事業資金など、銀行が敬遠しがちな案件に対応する会社も見つかります。金利の低さを取るなら銀行、柔軟さと速さを取るならノンバンク。これが基本の使い分けです。
変動金利と固定金利はどちらを選ぶべきか
不動産担保ローンの多くは変動金利型です。契約時の金利は低いものの、市場金利に連動して上下します。日銀の利上げが続いた現在の環境では、この点を軽く見てはいけません。
変動金利で借りるなら、金利が1〜2%上がっても返済できるかを試算してください。返済期間が20年、30年と長いほど、上昇の影響は大きくなります。固定金利型を選べる商品なら、多少高くても返済額が読める安心があります。長期借入で家計に余裕が少ない人ほど、固定型の検討価値は高くなります。
住宅ローンが残っていても借りられる？
「まだ住宅ローンがあるから無理」と諦めるのは早いです。残債があっても借りられるケースはあります。分かれ目になるのが担保余力です。二番抵当の仕組みと、余力がない場合の代替手段も押さえましょう。
借りられるかどうかの分かれ目は「担保余力」
結論から言えば、住宅ローン返済中でも借りられます。条件は、家の評価額が残債を十分に上回っていることです。この差額が担保余力でしたね。
購入から年数が経ち、ローンを返し続けてきた人ほど余力は生まれています。地価が上がったエリアなら、なおさらです。逆に購入して数年の家は、残債がまだ大きく余力が出にくい傾向があります。まずは残債額と、家の現在の相場を調べること。それが最初の一歩です。
二番抵当（後順位抵当）とは？審査への影響
住宅ローンが残っている家に追加で借りる場合、新しい金融機関は「二番抵当」になります。家が売却されたとき、一番抵当の住宅ローンが先に回収し、残りから二番抵当が回収する順番です。
つまり二番抵当は、金融機関にとって回収リスクが高い立場です。そのため銀行は二番抵当での融資に消極的な傾向があります。対応しているのは主にノンバンクです。金利は一番抵当より高めに設定されるのが普通です。この構造を知っておくと、銀行に断られた理由も納得できるはずです。
残債が多い場合の代替手段（借り換え・リースバック）
担保余力がほとんどない場合、選択肢は2つあります。1つは、住宅ローンごと不動産担保ローンに借り換えて、上乗せ分の資金を受け取る方法です。金利は上がりますが、1本にまとまり管理は楽になります。
もう1つがリースバックです。売却代金から残債を完済し、手元に残ったお金を使えます。所有権は失いますが、住み続けることは可能です。どちらも一長一短があります。残債が多い人ほど、借りる以外の道も並べて比較することが失敗を防ぎます。
審査では何を見られる？通りやすくするポイント
担保があっても、審査なしでは借りられません。金融機関は何を見ているのでしょうか。審査の2本柱、通りにくい人の特徴、事前準備の3点を知っておけば、通過の可能性は着実に上がります。
審査項目とは？不動産評価と返済能力の2本柱
審査は大きく2つの柱で行われます。1つ目は不動産の評価です。立地、築年数、権利関係、売りやすさが見られます。2つ目は返済能力です。年収、勤続年数、他社借入、信用情報がチェックされます。
「担保があるから収入は関係ない」と思われがちですが、違います。金融機関は家を売って回収する事態を避けたいのです。だからきちんと毎月返せる人かどうかを必ず見ます。担保と返済能力、両方が揃って初めて審査に通ります。
審査に通りにくい人の特徴とは？
通りにくいケースには共通点があります。信用情報に延滞や債務整理の記録がある人。他社借入が多く、返済負担率が高い人。収入が不安定な人。この3つが代表例です。
物件側の理由もあります。再建築不可、借地権付き、市街化調整区域の物件などは評価が付きにくく、断られやすくなります。ただし基準は金融機関ごとに違います。1社の否決で諦めず、審査基準の異なる2〜3社に相談することが現実的な対策です。
申込前に準備すべき書類とチェックポイント
必要書類は早めに揃えておきましょう。一般的には、本人確認書類、収入証明（源泉徴収票や確定申告書）、登記簿謄本、固定資産税納税通知書、住宅ローンの返済予定表などが求められます。
申込前のセルフチェックも有効です。他社借入はできる範囲で減らしておく。携帯料金やカードの支払い遅れをなくす。家の相場を不動産ポータルで調べておく。この程度の準備でも、審査の印象と手続きの速さは変わります。書類の不備は審査遅延の最大の原因です。先回りして潰しておきましょう。
家を担保に借りるメリットとは？
リスクの話の前に、なぜこの方法が選ばれるのかを整理します。メリットは主に3つです。金利と金額、年齢面の柔軟さ、そして返済負担の圧縮。順番に見ていきます。
無担保より低金利で高額・長期の借入がしやすい
最大のメリットは条件面です。無担保ローンでは年10%を超える金利が珍しくありません。担保ローンなら年1%台〜数%で借りられる可能性があります。この差は大きいです。
例えば500万円を10年で借りる場合を考えてみてください。金利が10%違えば、支払う利息は数百万円単位で変わります。借入額が大きく期間が長いほど、担保を入れる価値は高まるのです。数十万円の短期借入なら、手間を考えると無担保のほうが合理的です。
高齢・年金収入でも利用しやすい商品がある
通常のローンは、年齢と収入の壁があります。完済時年齢の上限に引っかかったり、年金収入だけでは審査に通らなかったりします。60代以降の資金調達は選択肢が狭いのが現実です。
家を担保にする方法は、この壁を越えやすくなります。特にリバースモーゲージは高齢者向けに設計された商品です。毎月の支払いが利息だけで済むタイプなら、年金収入でも無理がありません。「収入は少ないが資産としての家はある」という人にこそ合った仕組みです。
複数の借入をまとめて月々の返済を減らせる可能性
カードローンを複数抱えている人にも、活用の道があります。高金利の借入を1本の不動産担保ローンにまとめる「おまとめ」です。
金利が下がり、返済期間を長く設定できます。その結果、月々の返済額を大きく圧縮できる可能性があります。ただし注意点もあります。期間を延ばすと、総返済額はかえって増える場合があります。月々の楽さと総額のバランスを必ずシミュレーションしてから決めてください。
家を担保に借りるデメリットと危険性とは？
ここからが本題とも言える部分です。メリットの裏には必ずリスクがあります。家を失う仕組み、見落としがちな諸費用、外部環境の変化。この3つを具体的に知っておきましょう。
返済できないと家を失う（競売・任意売却）
最大のリスクは明確です。返済が続けられなくなると、抵当権が実行され、家は競売にかけられます。競売では市場相場の6〜7割程度の価格になることが多く、売却後も借金が残る場合があります。
競売の前に「任意売却」という選択肢もあります。金融機関の同意を得て、市場に近い価格で売る方法です。それでも家を手放す結果は同じです。担保に入れるのは、生活の基盤そのものだという事実から目をそらさないでください。返済計画に無理があるなら、借りない判断が正解です。
諸費用がかかる：事務手数料・登記費用・繰上返済手数料
金利だけを見て選ぶと、思わぬ出費に驚くことになります。不動産担保ローンには各種の諸費用がかかるからです。
| 費用の種類 | 目安 |
|---|---|
| 事務手数料 | 融資額の1〜3%程度 |
| 抵当権設定の登録免許税 | 融資額の0.4%（債権額基準） |
| 司法書士報酬 | 数万〜10万円程度 |
| 印紙代 | 数千円〜数万円 |
| 繰上返済手数料 | 残債の1〜3%程度の場合あり |
合計すると、融資額の数%に達することもあります。比較するときは金利ではなく「諸費用込みの総コスト」で見ること。これが選び方の鉄則です。繰上返済手数料の有無は、特に見落とされやすい項目です。
金利上昇・不動産価値下落で条件が悪化するリスク
契約後の環境変化にも備えが必要です。変動金利で借りていれば、市場金利の上昇とともに返済額が増えます。日銀の利上げ局面が続く今、これは現実的なリスクです。
不動産価値の下落も無関係ではありません。リバースモーゲージでは、担保評価の定期的な見直しがあります。評価が下がると、融資枠の減額や一部返済を求められる場合があるのです。長期の契約だからこそ、悪い方向のシナリオも織り込んで判断しましょう。
家族に迷惑をかけないための注意点
家は自分だけの問題では終わりません。相続や同居家族の生活に直結します。契約前に共有すべきこと、リバースモーゲージ特有の型の違い、名義の問題を確認しておきましょう。
相続人・配偶者と事前に共有すべきこと
担保に入れた家は、相続の場面で扱いが変わります。ローンが残ったまま相続が発生すれば、家族は返済を引き継ぐか、家を売って清算するかの選択を迫られます。何も知らされていなければ、混乱するのは当然です。
だからこそ、契約前に家族へ伝えてください。借りる金額、毎月の返済額、万一のときの処理方法。この3点だけでも共有しておけば、トラブルの多くは防げます。リバースモーゲージでは、金融機関が推定相続人の同意を求めることもあります。家族の理解は、審査の面でも必要なのです。
リバースモーゲージのノンリコース型・リコース型の違い
リバースモーゲージには2つの型があります。契約者の死後、家を売っても元本を返しきれなかったときの扱いが違います。
| 型 | 不足分の扱い | 金利 |
|---|---|---|
| ノンリコース型 | 相続人は支払い不要 | やや高め |
| リコース型 | 相続人が不足分を支払う | やや低め |
家族に負担を残したくないなら、ノンリコース型を選ぶのが基本です。金利は少し上がりますが、それは家族を守る保険料と考えられます。リ・バース60でもノンリコース型が主流になっています。契約書のどちらの型かは、必ず自分の目で確認してください。
名義・共有持分がある場合に必要な同意
家が共有名義の場合、自分の持分だけを担保にすることは、実務上ほぼできません。金融機関は物件全体への抵当権設定を求めるからです。共有者全員の同意と署名が必要になります。
配偶者と共有している家なら、配偶者の協力が前提です。相続で兄弟と共有になった実家なら、兄弟全員の合意が要ります。同意の取り付けは、申込前に済ませておくべき手順です。話がまとまらないまま申し込んでも、審査は進みません。家族間の関係を壊さないためにも、順番を間違えないようにしましょう。
借りてはいけない人・やめた方がいいケースとは？
ここまで読んで「自分も借りられそうだ」と感じた人ほど、一度立ち止まってください。借りられることと、借りるべきことは別です。やめたほうがいい典型的な3つのケースを挙げます。
生活費の穴埋め目的で返済原資がない場合
毎月の収支が赤字で、その穴埋めに借りる。これは最も危険なパターンです。借りたお金はいずれ尽きます。赤字の原因が解決していなければ、残るのは借金と抵当権だけです。
この状態で担保ローンを使うと、最後の資産である家まで失う結果になりかねません。先にやるべきは、家計の見直しや公的支援の確認です。それでも資金が必要なら、返済不要のリースバックや売却も含めて考えるべき段階です。
返済計画より借入額ありきで考えている場合
「いくら借りられるか」から考え始めると、判断を誤ります。正しい順番は逆です。「毎月いくらなら無理なく返せるか」から逆算してください。
限度額いっぱいまで借りると、余裕がなくなります。金利上昇や収入減少に耐えられません。借入可能額の7〜8割程度に抑えると、家計に緩衝材が残ります。金融機関が貸してくれる金額は、あなたが安全に返せる金額と同じではないのです。
売却や公的支援など他の手段が適している場合
そもそも借りる必要があるのか。この問いも忘れないでください。もう住まない家なら、普通に売却したほうが手取りは大きくなります。リースバックより通常売却のほうが高く売れるのが一般的です。
医療費や介護費が目的なら、高額療養費制度や介護保険の給付が使えるかもしれません。生活資金なら、社会福祉協議会の貸付制度もあります。借りるのは、他の手段を確認した後の選択肢。この順番を守るだけで、不要な借金を避けられます。
申込から融資までの流れと必要期間
利用を決めたら、次は手続きです。全体の流れと日数の目安を知っておけば、資金が必要な時期から逆算して動けます。比較のポイントも最後に押さえましょう。
相談・仮審査から本審査までのステップ
手続きは段階を踏んで進みます。おおまかな流れは次のとおりです。
- 相談・仮審査の申込（Webや電話）
- 仮審査の結果連絡（数日程度）
- 必要書類の提出と本審査
- 不動産の現地調査・担保評価
- 本審査の結果連絡
仮審査は無料で受けられるのが一般的です。この段階で複数社に出しておくと、条件を並べて比較できます。本審査では現地調査が入るため、仮審査より時間がかかります。書類を先に揃えておくことが、期間短縮のいちばんの近道です。
契約・抵当権設定登記・融資実行までの日数目安
本審査に通ったら、金銭消費貸借契約を結びます。同時に司法書士が抵当権設定登記の手続きを行います。登記の完了と前後して、融資金が振り込まれます。
全体の期間は、ノンバンクで最短数日〜2週間程度。銀行で2週間〜1か月程度が目安です。資金が必要な日の1か月以上前に動き始めるのが安全です。急ぎの場合はスピード対応をうたうノンバンクに絞る手もあります。ただし急ぐほど条件比較が甘くなりがちです。その点は自覚しておきましょう。
複数社を比較するときの見るべきポイント
比較すべきは金利だけではありません。次の項目を横並びでチェックしてください。
- 実質年率（金利＋諸費用を含めた負担）
- 事務手数料と繰上返済手数料
- 融資までのスピード
- 二番抵当や家族名義への対応可否
- 固定金利型の有無
同じ人・同じ物件でも、会社によって提示条件は変わります。最低2〜3社の仮審査結果を比べるだけで、数十万円単位の差が見えることもあります。1社目の提示を即決しないこと。それが最も簡単で効果の大きい節約術です。
家を担保にお金を借りる際のよくある質問（FAQ）
最後に、検討中の人からよく出る質問に答えます。無職・名義・総量規制・スピード・繰上返済の5つです。細かい疑問はここで解消しておきましょう。
無職や年金生活でも家を担保に借りられますか？
無職で収入がまったくない場合、不動産担保ローンの審査は厳しくなります。担保があっても、毎月の返済原資が説明できないからです。原則として何らかの安定収入が必要と考えてください。
年金生活者なら道はあります。年金収入を返済原資と認める金融機関がありますし、リバースモーゲージなら利息のみの支払いで済みます。収入の種類より「毎月の支払いを続けられるか」が判断基準です。自分の収支で払える商品を選びましょう。
家族名義や共有名義の家でも担保にできますか？
可能な場合があります。家族名義なら、名義人が担保提供者（物上保証人）になることで借りられる金融機関があります。共有名義なら、共有者全員の同意が条件です。
ただし対応可否は会社ごとに違います。銀行は本人名義を原則とする傾向が強く、ノンバンクのほうが柔軟です。名義人に内緒で担保に入れる方法は存在しません。必ず本人の意思確認と実印での手続きが入ります。
総量規制の対象になりますか？
貸金業者からの借入には、年収の3分の1までとする総量規制があります。ただし不動産担保ローンは「除外」または「例外」として扱われる貸付けです。年収の3分の1を超えても借りられる場合があります。
なお、銀行のローンはそもそも貸金業法の総量規制の対象外です。カードローンの借入が多くて無担保では借りられない人でも、担保ローンなら審査の土俵に乗る可能性があります。もちろん返済能力の審査自体はあるので、無制限に借りられるわけではありません。
即日でお金を借りることはできますか？
即日融資は、基本的にできません。不動産の評価と抵当権設定登記に時間がかかるからです。最短をうたうノンバンクでも、数日は見ておく必要があります。
今日中にお金が必要なら、担保ローンは手段として合っていません。少額なら無担保のカードローンのほうが現実的です。担保ローンは「時間をかけて大きく低金利で借りる」ための手段です。スピードと条件のどちらを優先するかで、選ぶべき商品は変わります。
途中で一括返済（繰上返済）はできますか？
できます。まとまったお金が入ったときに、残債を一括返済して抵当権を外すことは可能です。抵当権の抹消登記を行えば、家は完全に自由な状態に戻ります。
注意すべきは手数料です。会社によっては、繰上返済に残債の1〜3%程度の手数料がかかります。数年以内の完済を見込んでいるなら、契約前に繰上返済手数料の有無を確認すること。ここを見落とすと、早く返したのに損をする逆転現象が起きます。
まとめ：家を担保に借りる前に「返済計画」と「家族の合意」を確認しよう
家を担保にした借入は、条件面で強力な手段です。同時に、失敗したときに失うものが最も大きい借入でもあります。だからこそ、金額ありきではなく毎月の返済額から逆算すること。そして家族と情報を共有すること。この2つが判断の土台になります。
検討を進めるなら、まず住宅ローンの返済予定表で残債を確認してください。次に不動産ポータルで自宅周辺の売出価格を調べれば、担保余力の概算が出せます。そのうえで2〜3社の仮審査に出し、実質年率と諸費用で比較する。今日から順番に進められる手順です。金利が動く局面では、固定型の有無も忘れずに確認しましょう。
参考文献
- 「リ・バース60」- 住宅金融支援機構
- 「リ・バース60のメリット・デメリットを解説！」- みずほ銀行
- 「不動産担保ローンの検索・比較・申込み」- イー・ローン
- 「リ・バース60とは？リバースモーゲージやリースバックと比較しながら解説」- セゾンファンデックス お金のトリセツ
- 「貸金業法のキホン」- 金融庁